Što HNB-ove kamatne odluke znače za vaš kredit?

Kamatna stopa nije apstraktan broj

Kad Hrvatska narodna banka mijenja svoju referentnu kamatnu stopu, to nije samo statistički podatak koji završi u financijskim rubrikama. Za vlasnika stambenog kredita s varijabilnom stopom, svaka promjena od 0,25 postotnih bodova znači konkretnu razliku u mjesečnoj rati. Za kreditoplatca koji ima 200.000 eura duga s preostalih dvadeset godina otplate, povećanje od jednog postotnog boda može uvećati ukupni trošak kredita za više od 20.000 eura. Upravo zato pratimo svaku sjednicu Savjeta HNB-a i tumačimo odluke u kontekstu koji je koristan za privatnu osobu, a ne samo za institucionalne investitore.

U posljednjih 18 mjeseci HNB je prilagodio referentnu stopu tri puta — dva puta prema gore i jednom prema dolje. Svaka od tih odluka bila je reakcija na inflacijska kretanja u eurozoni, jer Hrvatska od uvođenja eura 2023. godine nema vlastitu monetarnu politiku izvan okvira Europske središnje banke. To znači da HNB prati ECB, ali s određenim zakašnjenjem i uz lokalne prilagodbe koje utječu na tržište štednje i kreditiranja unutar Hrvatske.

Ako imate kredit vezan uz Euribor (što je danas standard za gotovo sve novosklopljene ugovore), vaša rata mijenja se svakih šest ili dvanaest mjeseci, ovisno o klauzuli ugovora. Saznajte gdje se trenutačno nalazi šestomjesečni Euribor i što analitičari ECB-a projiciraju za sljedeće dvije godine — jer samo s tim podatcima možete donijeti informiranu odluku o eventualnom prelasku na fiksnu stopu.

Što to znači za oročenu štednju u eurima?

Viša referentna stopa nije loša vijest za sve. Štediše koji drže novac na oročenim računima u hrvatskim bankama mogli su u posljednje dvije godine pratiti postupan rast ponuđenih prinosa — s gotovo nultih vrijednosti iz 2021. na razine između 2,5% i 3,8% godišnje, ovisno o banci i roku oročenja. Echofmint redovito prikuplja aktualne ponude pet najvećih banaka na hrvatskom tržištu i objavljuje usporednu tablicu svaka dva mjeseca. Ne preporučujemo konkretne banke jer ne primamo naknadu ni od jedne od njih — tablice su tu da vi sami usporedite i odlučite. Jedno je sigurno: razlika između najpovoljnije i najmanje povoljne ponude na tržištu u ovom trenutku iznosi gotovo 1,2 postotna boda, što na depozitu od 50.000 eura znači razliku od 600 eura godišnje neto. To nije zanemarivo.